Cheque

El cheque es un documento por el cual una persona, institución o empresa señala al titular de una orden de pago. Dicha orden es ejecutada a través de una entidad de crédito como puede ser un banco o una caja de ahorro en la que se encuentran alojados los fondos a transferir.

Definición y características

Originalmente, la función principal de un cheque era la de retirar fondos de una cuenta o depositarlos en otra; hoy, sin embargo, el cheque se utiliza como medio de pago y puede ser transferido y endosado a terceros de manera sucesiva. Esta práctica ofrece muchas ventajas comerciales, de las cuales la primera es una constancia física de pago más segura que el efectivo.

Al estar íntimamente ligados a la actividad comercial y bancaria, es uno de los principales medios de transferencia monetaria entre personas, sociedades y empresas. Como tal, el cheque dispone de la estructura nominal necesaria para identificar a:

• El librador: quien emite y firma el cheque (por ejemplo, para pagar al proveedor de un producto con fondos de la empresa).
• El tenedor: quien recibe el cheque y es acreedor de la suma que este representa (en nuestro ejemplo, el proveedor del producto y beneficiario del compromiso de pago).
• El librado: entidad de crédito en la que se encuentran alojados los fondos y a la cual se le encarga su desembolso.

Elementos de un cheque

Al tratarse de un título formal y legal, el cheque exige la integridad de los siguientes requisitos:

• La denominación de este debe figurar de manera clara y en el mismo idioma empleado en su redacción
• El importe puede expresarse con números o con letras, aunque por lo general se utilizan ambas formas para evitar ambigüedades o errores: si entre ambos se percibe una diferencia, prevalece la cifra expresada con letras.
• El nombre de la entidad que debe desembolsar los fondos debe ser un banco, caja de ahorro o cooperativa de crédito.
• La fecha de emisión del cheque debe figurar de manera clara para que se compute el plazo en que el cheque puede ser presentado a la entidad en cuestión. Por su parte, indicar el lugar de su emisión no es necesario; se considerará el que aparezca junto al librado.
• Si el lugar de emisión no se constata en él, deberá pagarse en donde se emitió. Si esto no es posible, en el establecimiento principal del librador.
• Por último, la firma del librador debe aparecer íntegra. Sin embargo, la Ley admite el cheque en blanco como válido, con el propósito de ser completado posteriormente.

Formas de trasmisión

Por su capacidad de endosarse de manera sucesiva a distintos acreedores, el cheque puede transmitirse de las siguientes maneras:

A la orden del librador

En este caso, el librador decide asumir la posición de tenedor del título y, en vez de retirar los fondos o depositarlos en su propia cuenta, puede transmitir el cheque y endosárselo a otra persona y que esta eventualmente lo cobre de la cuenta original, sin haber sido retirados nunca los fondos por el librador original del cheque.

Por cuenta de terceros

En el caso de que se actúe en nombre de un tercero y así lo exprese en el título, este último debe ser girado en nombre del librador. De esta manera, el librador original es quien responde por la garantía de pago que el cheque impone.

Contra el propio librador

En este caso, el cheque se transmite dentro de una misma entidad que actúa como librador y como librado; por ejemplo, cuando se transmite el título entre una sucursal y una casa madre o entre un banco y una caja de ahorro que le pertenece.

Tipos de cheques

Existen distintos tipos de cheques. Los siguientes son los más comunes de ellos:

Conformado

Es necesario que el documento tenga escrita a palabra conforme. Esto se hace con el propósito de establecer que la persona o entidad que emite el cheque tiene fondos disponibles en caso de querer ser cobrado el cheque. Dichos fondos se retienen como seguro.

Cruzado

Este cheque se llama de esta manera porque se lo cruza con dos barras paralelas en el dorso; es un título nominativo que solo puede abonarse en una cuenta (no puede cobrarse en efectivo). Es de uso común en negocios donde no se supone que la circulación de dinero se haga de cuenta a cuenta.

Nominativo

En este caso, el cheque lleva los datos del beneficiario y solo este puede cobrarlo. No obstante, el beneficiario si puede endosarlo a un tercero para que haga su retiro (a menos que el título tenga la cláusula a la orden).

Al portador

Por último, este tipo de cheque supone que quien lo presente será el único beneficiario de su cobro. Por lo tanto, no lleva ningún dato que acredite la identidad del cobrador.

El cheque tiene la función de constituir un medio de pago que permita el traslado de diferentes cantidades de dinero sin efectivamente tener que trasladarlas. Su nacimiento y consolidación llega con el desarrollo industrial y económico moderno, en el cual los depósitos bancarios cobran un papel fundamental.