Cancelación anticipada

La cancelación anticipada consiste en el reembolso del capital de un préstamo o crédito, ya sea parcial o totalmente, antes de la fecha de vencimiento estipulada. Es un concepto que se aplica exclusivamente a contratos con una duración definida, es decir, cuando se ha marcado una fecha exacta en la que finalizará el mismo.

Cuándo realizar una cancelación anticipada: características

La cancelación de un contrato de manera anticipada se da en contratos con una duración determinada, ya que se debe conocer cuál es la fecha de vencimiento del contrato para que se considere como cancelación anticipada. En contratos bancarios como la apertura de una cuenta corriente, cuya duración es indefinida, no podríamos hablar de cancelación anticipada en caso de que cerremos la cuenta, ya que no tiene una duración definida y tampoco una fecha estipulada de vencimiento. Pese a ello, se puede poner fin a este tipo de contratos, y es habitual que ocurra si un cliente debe varios periodos de una tarjeta de crédito a su entidad bancaria, la cual tendrá libertad de vencer el contrato de manera anticipada.

Tipos de cancelación anticipada

• Totales: ocurren cuando al cancelar el contrato, este se extingue completamente en una fecha anterior a su vencimiento.
• Parciales: se dan cuando la fecha de vencimiento del contrato se adelanta. Un caso habitual de cancelación anticipada parcial ocurre al realizarse una amortización de capital extra en alguno de los periodos.

Causas principales

Un contrato se puede cancelar de manera anticipada fundamentalmente por dos razones.

Acuerdo entre ambas partes

Ya sea porque la continuación del contrato no beneficie o interese a ninguna de las partes o porque se den ciertas circunstancias que activen alguna cláusula estipulada previamente en el contrato, este se puede cancelar de manera anticipada bajo una decisión de mutuo acuerdo. Suele ocurrir en contratos bancarios, donde las entidades financieras permiten recuperar el dinero a los clientes a cambio de una pequeña comisión.

Incumplimiento del contrato

Si el acuerdo recogido en el contrato es sobrepasado por alguna de las partes, el contrato se habrá incumplido, y en las cláusulas firmadas se recoge que la otra parte podrá rescindir el contrato y reclamar lo que le proceda.

Comisiones por cancelación anticipada

• Préstamos hipotecarios con tipo de interés fijo o variable: se conocen también como compensaciones por desistimiento, se aplica a personas físicas o empresas de reducida dimensión que sean hipotecarios. La comisión es de un 0,5% en caso de estar en los 5 primeros años de la operación, y de un 0,25% una vez hayan pasado esos 5 años.
• Préstamos hipotecarios realizados después del 27 de abril del 2003. Son a interés variable, y solo se puede cobrar si el préstamo se ha cambiado a otra entidad, y la cuantía máxima es un 0,5%.
• Si la cancelación anticipada no sigue una subrogación en un préstamo hipotecario con un tipo de interés variable, se puede llegar a cobrar hasta un 1% de comisión.
• Depósitos estructurados. Muchas entidades financieras no permiten cancelarlos de manera anticipada, pero en ellas no existe un límite con respecto a la cantidad a cobrar como consecuencia de la cancelación
• Los créditos personales (no incluidos al consumo) no tienen un límite establecido en cuanto a la comisión máxima a cobrar.
• En las imposiciones a plazo la cuantía de la comisión no puede superar los interese brutos provenientes del depósito.

Pese a las comisiones que se puedan llegar a cobrar, pueden darse circunstancias en las que cancelar de manera anticipada un contrato llegue a beneficiar a ambas partes, independientemente de las comisiones que se cobren por ello, por lo que es una opción a tener en cuenta tanto para personas y empresas como para entidades financieras.