Banca electrónica

En este Siglo XXI ha aparecido la banca electrónica como un nuevo método en el que operan las entidades bancarias con sus clientes.

La banca tradicional

En la banca tradicional las operaciones se realizan en las oficinas bancarias (oficinas físicas) utilizando impresos, folletos y otros documentos, normalmente en papel, y con la asistencia y asesoramiento del personal de esa oficina bancaria que es, muy habitualmente, personal comercial.

Este sistema tradicional sigue operando hoy pero está, cada vez, más obsoleto.

Para empezar está limitado por los horarios de oficina, también hay una limitación física ya que debemos encontrar una oficina abierta para poder operar.

Para la propia entidad bancaria supone asumir los costes necesarios para tener esa oficina (comprarla, alquilarla, amueblarla) así como del personal que la atiende, por lo que le sale muy caro.

Además, en el pasado el asesoramiento del director o el comercial de nuestra oficina bancaria se consideraba algo positivo y de confianza pero hoy, con los problemas que ha habido de venta de productos no adecuados e, incluso, de estafas y engaños que han perpetrado los bancos (clausulas suelo, acciones preferentes, etc.) esta confianza en el personal de la oficina se ha reducido si no es que ha desaparecido totalmente.

En vista de esto ya prácticamente todos los bancos tradicionales ofrecen sus servicios de manera electrónica a sus clientes.

Cómo es la banca electrónica

Las operaciones y servicios bancarios que se realizan electrónicamente son los mismos que se han realizado siempre en nuestro banco.

El banco pone a disposición de su cliente una aplicación informática mediante la que puede operar, para ello crea unos protocolos de seguridad e identificación para asegurar que el acceso del cliente puede hacerse sin riesgo de que otras personas puedan hacerse pasar por él.

Hablamos de tarjetas de coordenadas en las que la aplicación exige, antes de realizar la operación, que el cliente introduzca una clave de esa tarjeta, o de vinculación al Smartphone, siendo necesario en este caso que el cliente introduzca una clave que se envía por SMS a su teléfono o bien, en otros casos, que daba autorizar la operación siempre desde el dispositivo vinculado a la cuenta, o de todos los elementos de seguridad de las tarjetas de débito.

Las operaciones que puede realizar el cliente son:

• Recibir información (extractos bancarios) que será inmediata y totalmente actualizada en cualquier momento.
• Realizar transferencias a otras cuentas.
• Gestionar pagos de recibos, letras, pagarés, cheques; según cada caso puede admitirlos, informar al banco de que están bien domiciliados o devolverlos.
• Solicitar préstamos, créditos, autorizaciones de descubierto u operaciones similares.
• Comprar y gestionar inversiones (fondos, valores, productos financieros).
• La información puede conectarse directamente, a veces, a nuestros programas de contabilidad, facturación y gestión.

Además puede realizar pagos electrónicos con su tarjeta de débito a través de las TPV que ya se puede encontrar en la mayoría de los comercios y que nos permite pagar directamente desde nuestra cuenta sin necesidad de llevar dinero en efectivo.

Las FINTECH

Además de los servicios electrónicos de los bancos de toda la vida, de los que acabamos de hablar, hoy también existen entidades bancarias que operan exclusivamente en Internet, son las FINTECH.

Su nombre viene de las palabras inglesas FINances y TECHnology y son entidades bancarias que no tienen sucursales ni ningún otro tipo de presencia física, sólo podemos operar con ellas a través del Smartphone, de la tableta o del ordenador.

Como España pertenece a la Unión Europea y, por ello, al Sistema Europeo de Pagos (SEPA), los españoles podemos utilizar los servicios de una FINTECH que tenga licencia para operar como banco en cualquier otro país de la Unión.

Actualmente hay varias entidades que están en proceso de constituirse como FINTECH (Google está tramitando su licencia bancaria en algún país báltico, por ejemplo) pero, de momento, la única FINTECH que está ya plenamente operativa en el territorio SEPA es la alemana N26.

Ventajas de las operaciones electrónicas

Tanto en las operaciones electrónicas de la banca tradicional como en las FINTECH la gran ventaja es que no cargan comisiones ni gastos por las operaciones.

Al utilizar una aplicación informática para operar el banco se está ahorrando los costes que tiene para él mantener la oficina física (costes de los que hemos hablado más arriba) por lo que puede permitirse no cobrar nada a su cliente por esas operaciones.

Otra gran ventaja es la operatividad: se pueden realizar todas las operaciones en cualquier momento (del día o de la noche) y desde cualquier lugar del mundo siempre que tengamos acceso a Internet.

En tercer lugar mencionaremos la seguridad, si cumplimos los protocolos que crea el banco y guardamos bien nuestros documentos nadie podrá realizar operaciones por nosotros.

Riesgos de la banca electrónica

Para este tema de los riesgos recomendamos la lectura del Informe del Comité de Basilea sobre supervisión bancaria titulado “principios de administración de riesgos de la banca electrónica”.

Hablamos de diferentes riesgos relativos, en primer lugar, a la seguridad de las operaciones que, como ya hemos dicho, debe asegurarse mediante protocolos de identificación y firma establecidos por el banco. Es especialmente importante esta seguridad cuando operamos por Internet, que circula por todo el mundo y por redes inalámbricas.

Además debe cuidarse el tema de la privacidad de la información para evitar que los datos de los clientes puedan ser accesibles a otras personas que no tienen por qué disponer de esa información.

El banco debe atender las demandas de sus clientes estando siempre disponible y, por tanto, debe tener la capacidad necesaria para hacerlo, lo que supone implementar una operatividad suficiente para ello. La dependencia de la tecnología aquí es muy grande.