Banca de empresas

Con el término banca de empresas nos referimos a determinadas entidades bancarias especializadas o a divisiones específicas de bancos comerciales que tienen como actividad el servicio a empresas en todos sus aspectos (operaciones de activo y de pasivo y demás servicios bancarios).

Los servicios que este tipo de banco presta a sus clientes (empresas) son similares a los servicios que los bancos prestan a cualquier cliente pero están diseñados de manera específica para ellas. Además, suelen incluir un asesoramiento profesional en asuntos importantes para las empresas como operaciones mercantiles de fusión, adquisición, inversión, etc.

Desde luego, el negocio va a tener su dinero en una cuenta corriente del banco (un depósito bancario), pero los servicios que el banco le presta van mucho más allá.

En este artículo vamos a estudiar estos servicios específicos para empresas.

Gestión y financiación de cobros y pagos

Un servicio muy importante que presta el banco a la empresa es realizar su gestión de cobros y la de pagos: salvo que el cliente del negocio pague con dinero en efectivo el banco interviene en todas las demás ocasiones en que paga de diversas maneras:

• Los pagos electrónicos online.
• Los pagos electrónicos a través de una TPV que permite realizar directamente el pago desde una tarjeta de crédito o débito a la cuenta del negocio.
• Emitir o recibir transferencias, traspasos o ingresos de los clientes a sus proveedores.
• Cargar recibos y que el banco gestione su cobro a la cuenta del cliente. Estos recibos se pueden presentar de forma individual o presentar muchos en un solo documento que llamamos remesa de recibos que es una enumeración de los cobros que debe gestionar el banco con los datos necesarios para ello. También puede la empresa por este método ordenar pagos mediante una remesa de pagos.
• Que el banco gestione el cobro de efectos comerciales para la empresa (cheques, pagarés o letras de cambio).

Además de estos servicios de pago/cobro, meramente mecánicos, el banco puede facilitar el adelanto del dinero de tales cobros a través de productos de financiación a muy corto plazo, nos referimos a:

• El Descuento bancario que consiste en que el banco adelanta a la empresa los pagos que tiene pendientes cuando se han hecho mediante pagarés o letras de cambio.

Para poder acceder a descontar una letra o un pagaré la empresa debe abrir, en la entidad bancaria, una línea de descuento en la que es la propia empresa que cobra la que garantiza al banco las cantidades que le adelanta, es decir, si el banco que ha adelantado el pago de una letra luego no la cobra al cliente se la descontará a la empresa a la que se la había pagado.

A cambio de descontar estos efectos el banco cobra un descuento (que es equivalente al tipo de interés) y que se llama así porque se lo paga de menos (se lo resta) de la cantidad total a cobrar por ese efecto.

• El Confirming es prácticamente lo mismo que el descuento pero, en este caso, quién ofrece ese adelanto es el pagador a sus proveedores, confirmando al banco la deuda y dando a los que deben cobrarla la posibilidad de cobrar antes a cambio de un descuento de la cantidad.
• El Factoring que es una manera de respaldar los pagos de la empresa.

Financiación a medio y largo plazo

El banco proporciona a las empresas dinero que necesitan para su actividad: el negocio puede (y debe) funcionar con sus fondos propios para realizar sus inversiones pero sucede en muchísimos casos que le convenga utilizar financiación (fondos ajenos) para realizar determinadas inversiones, es lo que se llama apalancamiento financiero. En la mayoría de los casos esta financiación viene de productos bancarios.

La financiación que los bancos ofrecen (y dan) a las empresas se configura en productos específicos para ellas.

El banco suele exigir, antes de otorgar esta financiación, información sobre su destinatario y puede pedir algún tipo de garantía (personal, hipotecaria, en un depósito de dinero o de activos financieros, etc.); normalmente las condiciones de esta financiación dependen de las condiciones del cliente (de su solvencia).

Los productos de los que hablamos son:

• Préstamos: el banco entrega a la empresa una cantidad de dinero y ésta se obliga a devolverlo mediante cuotas periódicas (habitualmente mensuales) en las que amortizar esa deuda con el banco y pagando un tipo de interés.
• Crédito: en este caso el banco no entrega el dinero a la empresa sino que le permite disponer de dinero en una cuenta aunque no tenga fondos en ella: se producirá una cantidad negativa en la cuenta (un descubierto) y se permite hasta cierta cantidad.

Los créditos con productos exclusivos para las empresas (los bancos no suelen ofrecerlos a personas particulares); su duración típica es de un año y lo que cobra el banco es un interés por las cantidades efectivamente dispuestas, con lo que la financiación sale más barata que en el préstamo que había que pagar interés por toda la cantidad pendiente de pago (aunque se suele cobrar una comisión por toda la cantidad disponible).

• Otros productos de financiación bancaria para compra de activos como el leasing.

Además de todo lo dicho el banco también funciona, para préstamos hasta determinada cantidad, como agente del Instituto de Crédito Oficial, ofreciendo a las empresas los productos financieros de esta entidad pública.

Otros servicios a empresas

Además de todo lo anterior el banco ofrece otro tipo de productos y servicios a sus clientes empresas como:

Los avales bancarios necesarios muchas veces para operaciones con otras empresas o para contratar con las Administraciones Públicas.

Servicios de apoyo a la gestión fiscal y contable.

Servicios de asesoramiento económico a través de sus oficinas comerciales o de sus centros de estudio.

Contratación de todo tipo de productos como seguros, inversiones financieras en bolsa, cobros y pagos internacionales, etc.