Traspasar un plan de pensiones, ¿Cómo hacerlo y qué motivos hay?

El traspaso de un plan de pensiones implica el trasladado de los derechos consolidados de un tipo de plan a otro, sin tener por qué quedarse en la misma entidad financiera. Tales derechos comprenden tanto los fondos (el capital ahorrado) como los beneficios (rendimientos) del dinero.

¿Qué son los planes de pensiones?

Un plan de pensiones es un instrumento de ahorro en el que se van depositando unos fondos que generan cierto rendimiento económico y que se retirarán una vez llegada la jubilación. También podrían retirarse si se acreditan situaciones de fuerza mayor, como podrían ser incapacidad, dependencia, fallecimiento, enfermedad grave, paro de larga duración, o aportaciones cuya antigüedad supere los 10 años.

¿De qué forma pueden traspasarse los planes de pensiones?

El traslado podría darse total o parcialmente, esto es, mover la totalidad del capital de un plan de pensiones a otro, o mover solo una parte. Este proceso se puede repetir tantas veces como el cliente lo solicite.

Además, no es necesario que el traspaso tenga que darse entre planes de pensiones, propiamente dichos, sino que también se contempla el traslado de derechos consolidados a un PPA (plan de pensiones asegurado).

¿Por qué traspasar un plan de pensiones?

Por un lado, puede que haya cambiado la situación financiera del contratante: existen distintos niveles de riesgo en función del tipo de perfil del inversor (conservador, moderado y decidido), y con el paso de los años es posible que el inversor haya cambiado de perfil.

Esta situación es bastante plausible, puesto que podrían transcurrir muchos años entre la contratación del plan de pensiones y el momento de evaluar su traspaso.

También es posible que el inversor haya descubierto un nuevo producto financiero más apropiado para depositar sus fondos, es decir, que saque mayor rendimiento a su dinero.

Por otra parte, es lógico pensar que, durante el transcurso de los años, se hayan creado nuevas entidades financieras y nuevos productos, más apropiados para responder a las demandas idóneas del inversor.

¿Cómo se traspasa un plan de pensiones?

A través de una entidad gestora

1. El inversor solicita formalmente la movilización de los derechos consolidados, indicando todos los datos del plan de pensiones de origen.
2. La entidad gestora informa a la entidad de origen y ejecuta la movilización.
3. Cuando esta entidad acredite el acuse de recibo de la solicitud, será la entidad gestora la que solicitará la transferencia de los fondos en un plazo de unos 5 días laborables.

En este punto, hay que reseñar que las entidades gestoras podrían incluir una cláusula de permanencia en la formalización del traspaso: si bien no es ilegal hacerlo, el inversor tendrá que permanecer atento a las condiciones que se le presentan, puesto que, si resultan sumamente atractivas, podrían encerrar esta cláusula como contrapartida que incluya una penalización por trasladar los derechos consolidados antes del plazo pactado.

Entre planes de la misma entidad

Este proceso es más sencillo, y simplemente consiste en solicitar a la entidad bancaria el importe y el plan de pensiones de destino; el banco hará efectivo el traspaso de los derechos consolidados en 3 días laborables. Es la opción más recomendada si se quiere seguir siendo cliente del mismo banco y se está conforme con otro producto financiero distinto de la misma entidad.

¿Qué ventajas tiene traspasar un plan de pensiones?

• Es un proceso que no tiene costes asociados, es decir, no está sujeto a comisiones bancarias ni a recargo alguno por parte de la entidad financiera, aunque puede que ciertas gestoras cobren una pequeña comisión por sus servicios.
• El traspaso de planes de pensiones no está sujeto a ningún tipo de retención fiscal: al trasladar derechos consolidados entre planes de pensiones, no es necesario tributar por las plusvalías acumuladas.
• No se pierden ni los derechos ni las ventajas fiscales adquiridas durante el plan anterior, ni tampoco se pierden la antigüedad de las aportaciones realizadas hasta la fecha del traslado.

¿Cuándo no se puede traspasar un plan de pensiones?

No siempre es posible realizar traspasos de planes de pensiones a entidades extranjeras (al menos, según la legislación vigente).

Tampoco son sencillos los traspasos de Planes del Sistema de Empleo: solo pueden tener efecto cuando se extingue la relación laboral entre el trabajador y la empresa.

Además, estos planes tienen un reglamento específico que debería recoger las condiciones bajo las que puede realizarse o no. El traslado de derechos consolidados en los planes de empleo suele conllevar un plazo mayor para que se haga efectivo, pudiendo alargarse hasta tres semanas.

Traspasar un plan de pensiones es una táctica efectiva si se desea sacar mayor rendimiento al capital invertido, y es una práctica muy extendida y normalizada, sin costes ni comisiones, que preserva tanto las ventajas fiscales como los beneficios que surgen de la antigüedad de las aportaciones a la inversión.