PSD2 ¿Qué es y cómo funciona?

La PSD2 es una legislación europea que afecta el sistema de pagos electrónico en todos los países de la Unión, entre los que naturalmente está España. Su objetivo es generar un sistema integrado y seguro en el que se promueva la innovación y la competencia en métodos de pago digitales.

Esta regulación afecta especialmente al sector bancario, pero también a todos aquellos negocios online que realicen pagos digitales. Es por ello que, a continuación, resolveremos qué es la PSD2 exactamente para pymes y autónomos, por qué es tan importante y cómo funciona.

Qué es la PSD2

Del inglés Payment Service Providers 2, la ley PSD2 es una revisión de la regulación original del 2007 con la primera Directiva europea sobre servicios de pago. Ya en 2013 y con la gran expansión de la economía digital se identificó la necesidad de ampliar la regulación vigente en materia de pagos online y establecer un marco comunitario de pagos electrónicos que se aplicará en todo el territorio de la Unión.

Tras un largo período de negociaciones, la PSD2 se aprueba en la Directiva de la Unión Europea 2015/2366, con vigencia a partir del 13 de enero del 2018. Desde entonces, esta legislación ya está en funcionamiento y es de obligado cumplimiento en nuestro país.

Objetivos de la PSD2

Los objetivos de esta Directiva pueden ser resumidos en los siguientes:

• La Directiva de servicios de pago (PSD2) garantiza la base jurídica para el desarrollo de un mercado interior integrado en los pagos electrónicos en territorio comunitario.
• Regula exhaustivamente el funcionamiento de los servicios de pagos, con la finalidad que los pagos entre países de la Unión Europea sean de la misma eficacia, sencillez y seguridad que los realizados entre cuentas de un mismo país.
• Persigue facilitar la apertura a nuevos actores y a mayor competencia en el mercado de pagos digitales. Busca que existan más opciones, con mayor integración y precios más competitivos.
• Establece la base legal para la construcción de una zona única de pagos dentro de los países del euro (SEPA).
• Finalmente, también deroga la Directiva 2007/64/CE (PSD) que la precede.

Cómo funciona: elementos clave

Para entender cómo afecta la PSD2 debemos conocer sus puntos más importantes. Vamos a ello:

1. La Directiva de la PSD2 estipula estrictos requisitos de seguridad para garantizar los pagos electrónicos y la protección de datos de los consumidores que compren de manera digital. En cuanto a la autenticación online en el uso de servicios de pago, se requiere un sistema de doble autenticación (datos de la tarjeta y mensaje SMS en un móvil, por ejemplo).
2. La PSD2 rompe el monopolio bancario de los datos de usuarios. Permite que los negocios online puedan obtener la información bancaria del usuario sin tener que usar un sistema de pagos externos (VISA o PayPal). Sin embargo, siempre con el permiso del cliente y cumpliendo múltiples requisitos de seguridad que reduzca el riesgo de fraude.
3. Junto con el Reglamento (UE) 2015/751, la Directiva limita las tasas de intercambio para transacciones realizadas con tarjetas. De este modo, la regulación persigue reducir los costes de los pagos online, tanto para los consumidores como para los comerciantes.
4. Se establecen múltiples normas a aquellos nuevos proveedores de servicios de pago que utilicen tecnologías innovadoras (el mercado de las FINTECH). La PSD2 clarifica y expande normas destinadas a garantizar la igualdad de condiciones entre la competencia y reforzar la confianza del consumidor en los pagos dentro de la Unión.

Apertura de la Unión Europea a nuevos servicios y proveedores

La Directiva PSD2 también implica la apertura del mercado europeo de pagos a nuevos productos para consumidores y empresas relacionados con dos tipos de servicios.

Por un lado, los servicios de información financiera personal. O sea, todas aquellas apps que dan soporte al ahorro proporcionando herramientas digitales de visión general sobre el gasto de una tarjeta, etcétera.

Y, por otro lado, los servicios de iniciación de pagos. Todos aquellos servicios destinados a dar una orden de pago desde un servicio a una cuenta alojada en un proveedor distinto. Por ejemplo, servicios online que relacionen un negocio online con la iniciación de pagos de cuentas bancarias en un tercero.

Cómo afecta a pymes y negocios online

Para el consumidor de e-commerce o cualquier otro negocio online, la PSD2 refuerza sus derechos en tres aspectos principales:

• La responsabilidad por aquellos pagos que no haya autorizado se reduce de 150 a 50 euros.
• Introduce el derecho de reembolso incondicional dentro de un período de 8 semanas
• Se eliminan los recargos por la utilización de la tarjeta de crédito o de débito del consumidor.

Por otro lado, si un negocio online quiere desarrollar su propio sistema de pago (lo que es denominado TPV virtual) debe obtener la autorización de instituciones de pago. La Directiva PSD2 no modifica mucho las condiciones anteriores para obtener dicha calificación. Sin embargo, sí que las amplía exigiendo que dispongan de un seguro de indemnización profesional, extiende la normativa de supervisión y endurece las medidas penalizadoras en casos de incumplimiento. 

En definitiva, la PSD2 es una nueva regulación europea relativa a los servicios de pago en territorio comunitario que persigue instigar la competencia y la innovación, a la vez que garantizar un marco seguro y fiable para todos los consumidores y empresas. Su aprobación da inicio a múltiples oportunidades de negocio y a escalar las ya existentes, así que no dudes en aprovechar todo su potencial.