El sistema de micropagos ¿Qué es y Cómo Funciona?

El sistema de micropagos es la solución que se da para poder realizar pagos de cantidades pequeñas de dinero en operaciones a través de internet, en compras hechas desde el Smartphone y en otras ocasiones como pequeñas donaciones a ONGs.

Surge para atender una necesidad real: si vamos a pagar una pequeña cantidad de dinero (pongamos menos de 10€) para un servicio o una compra que realizamos en la Red, el pagar con tarjeta de crédito o débito no es adecuado porque, con las comisiones mínimas que cobran los bancos por este tipo de pagos con tarjeta, saldría demasiado caro, tampoco se va a pagar con transferencias bancarias porque estos pagos deberían ser inmediatos y, aunque el sistema de transferencias actual (el SEPA) es muy rápido no es inmediato y el pago se diferiría. Obviamente tampoco podemos pagar con dinero efectivo porque estamos delante del ordenador o del teléfono y no en presencia física del que cobra.

Para poder hacer estos pagos de forma eficaz y razonablemente segura se han creado estos sistemas de micropagos que son de dos tipos: las plataformas de pago en internet y los pagos a través de nuestro teléfono móvil. Vamos a verlos.

Se ha creado, además, un sistema llamado FLASH ACCESS en el que se utilizan los medios que enumeramos a continuación pero, al utilizar directamente el mismo sitio de internet para hacer la llamada o enviar el SMS (ambos Premium) el pago se realiza directamente sin necesidad de códigos ni otros trámites.

En los servicios que describimos a través del operador telefónico dicho operador cobra una comisión por los pagos, pero es por porcentajes mucho menores que los que cobraría el banco por utilizar nuestra tarjeta de crédito. Así que en los pagos por llamada o SMS una parte es el pago propiamente dicho y otra es la comisión del operador.

MUY IMPORTANTE: el titular de la línea telefónica tiene derecho a ordenar a su operador que no permita cargos por llamadas o SMS Premium o cargos directos a la línea por internet eliminando, así, el riesgo de cargos indebidos que no ha solicitado.

En todos estos casos existe un procedimiento para reclamar, como consumidores, ante nuestra compañía telefónica y ante la entidad que realiza el cobro.

Pagos por operador telefónico

Aquí el pago se realiza a través del operador telefónico que da servicio a nuestro teléfono móvil y que después nos lo va a cargar en la factura periódica de dicho servicio o, si es una tarjeta prepago, nos lo descuenta del saldo que tengamos en ella.

Se puede realizar para suscripciones a contenidos o, también, para una compra puntual.

Con la conexión 3G está disponible este sistema de pagos sin que sea necesario el PIN porque el sistema ya detecta automáticamente el teléfono con el que hacemos el pago.

Pagos por llamada

En este caso el pago lo realizamos a través de hacer una llamada a un número de teléfono Premium y se nos cargará su importe, igual que en el caso anterior, en nuestra factura telefónica o descontandolo del saldo en las prepago.

Existen dos modalidades de este tipo de pagos:

• Pago único sólo hay que hacer la llamada y se realiza el pago por la cantidad que nos han informado.
• Pago por duración en el que disponemos del servicio mientras dure la llamada y nos cobran en función de esa duración.

Estos números Premium son llamados, por la normativa aplicable, de tarificación adicional, son los 803, 806, 807 y 907 (de contenido erótico, de juegos de azar, de servicios profesionales, etc.) y 905 (utilizados normalmente por medios de comunicación para sondeos, concursos, televoto, etc) su coste va entre 0,35€ y 3,45 €, dependiendo de la cuarta cifra, (aumenta la tarifa cuanto más alto es ese dígito).

La normativa impone una serie de restricciones al uso de este tipo de números:

• La duración máxima de la llamada será de 30 minutos, a partir de ahí se corta.
• Debe aparecer una locución (de menos de 20 segundos) que informe al usuario de los precios, del tipo de servicio y la identidad del titular del servicio para posibles reclamaciones; si el que llama interrumpe la comunicación durante esta locución no se le cobrará nada.

Pagos por SMS

Funciona igual que en el caso anterior (de pagos por llamada), en este caso pagamos a través de un envío de un SMS Premium y la compañía telefónica nos cobra el contenido en su factura o en el saldo de la tarjeta.

Al pedirnos el pago a través de SMS puede hacerse sin más, pero lo habitual es generar una clave que el usuario debe incluir en el SMS que envía y así poder disfrutar del servicio que ha contratado.

Los SMS Premium se pueden identificar porque son números de cinco a siete cifras; el primer dígito indica el tipo de servicio y de precio a aplicar:

Número 2: para pagos puntuales, participación en concursos o compras. Si empiezan por 280 son para aportaciones a campañas solidarias. El precio máximo es de 1,2€.

Número 3: servicios varios. Pueden superar el precio de 1,20€ pero nunca costarán más de 6€.

Número 79: suscripciones a alertas de noticias, bonos para el móvil y otras similares. Su precio máximo es de 1,20€.

Número 79 80AB: campañas benéficas o solidarias. Precio máximo 1,20€.

Número 99: servicios eróticos para adultos. Su precio máximo es de 6€.

Al igual que en el caso anterior de las llamadas, las empresas están obligadas a informar claramente de los precios y a identificarse para posibles futuras reclamaciones.

MUCHO CUIDADO: existen SMS de pago único pero hay otros que pueden suponer una contratación de una serie de descargas futuras generando gastos o cuotas mensuales y cuotas por cada mensaje recibido.

Monedero virtual

Con él podemos gestionar dinero o monedas virtuales (créditos) con un identificador y una clave o password, en determinados casos no se utiliza este usuario y password sino que se hace en un solo momento la recarga y compra directamente.

Las recargas de este tipo de monedero se podrán hacer con tarjeta, transferencia o cualquiera de los otros medios de micropagos que enumeramos en este artículo.

Con el monedero virtual podemos crear monedas virtuales propias a utilizar en diferentes plataformas de internet según cada caso.

Plataformas de pago

Las plataformas de pago por internet son servicios intermediarios de pago que facilitan tales pagos con cargo a una cuenta corriente o tarjeta bancaria o, también, por el saldo que tengamos en ellas.

El acceso a tales plataformas se hace a través, normalmente, de una dirección de correo electrónico y asociando al menos un medio de pago como tarjeta o cuenta corriente.

Este servicio aporta, en primer lugar, sencillez ya que su utilización no requiere códigos de seguridad ni confirmaciones telefónicas como ocurre con las tarjetas de crédito.

Ofrece también seguridad, la plataforma protege nuestros datos personales y financieros y los pagos realizados con ella son bastantes seguros.

En tercer lugar resultan más baratas que los pagos por otros medios porque cobran una sola comisión por la operación evitando duplicidades.

El gran inconveniente que tienen es que, para poder pagar con ellas, es necesario que el sitio web donde vamos a realizar dicho pago esté adherido a ellas y acepte el pago por su medio, lo que no sucede siempre.

La más conocida y utilizada de estas plataformas es Paypal, pero existen otras como Amazon Payments, WePay, Authorize.net, 2Checkout, Dwolla, Stripe, Worldpay, Merchant e-Solutions o Simplify Commerce.