Fintech: ¿Qué es?

El término fintech proviene de la aglutinación de las voces inglesas finacial y technology, lo que, traducido literalmente, significa “tecnología financiera”. El concepto hace referencia a las empresas y negocios que ofrecen servicios financieros y de banca online, aunque habitualmente incluye también a aquellos modelos que desarrollan soluciones informáticas para empresas de este tipo.

Alcance del término

Las empresas que caen bajo la categoría de fintech son primordialmente de servicios financieros y bancarios. El aspecto tecnológico de estas empresas, si bien es fundamental para su actividad, es de segundo orden, puesto que el desarrollo y la implementación de herramientas informáticas y los sistemas sirven exclusivamente para facilitar las operaciones financieras. Incluso aquellas empresas que ofrecen servicios complementarios y desarrollan software para la banca online solo pueden ser consideradas fintechs en sentido restringido, puesto que no prestan servicios bancarios de ningún tipo.

En este sentido, en el caso de empresas como Amazon, no se puede decir que sean fintech, puesto que los servicios bancarios que presta no son su actividad principal. Lo mismo ocurre con los bancos tradicionales que han dispuesto plataformas y aplicaciones de banca online; no se trata de fintechs, sino de entidades tradicionales con infraestructura informática. En cambio, en el caso de empresas como N26 o incluso PayPal —una de las fintech originales—, su actividad principal es exclusivamente la prestación de servicios bancarios de manera online.

Características de las fintech

Las fintech no necesariamente deben cumplir con todos estos requisitos para ser consideradas como tales. Estas empresas aplican la tecnología informática y la programación para disponer de herramientas digitales de consulta y gestión de finanzas personales y comerciales. Esto incluye el desarrollo de aplicaciones y el control de procesos de acceso y verificación de la identidad con el propósito de simplificar los servicios bancarios. Al mismo tiempo, se generan nuevos mecanismos nativos del ámbito digital, tanto para la inversión como para la administración empresarial. Es el caso de los sistemas de pago remoto y las verificaciones de identidad que son habituales hoy en día y nacen como funciones exclusivas del entorno digital.

Las fintech disponen además de modelos de negocio que prefieren la captación y fidelidad del usuario por sobre la ganancia estricta; se ofrecen servicios gratuitos, sin comisiones y sin gastos de mantenimiento, puesto que, a diferencia de los bancos tradicionales, las estructuras administrativas de las fintech se encuentran automatizadas, por lo que los gastos de gestión se reducen considerablemente.

La principal característica de estas empresas, sin embargo, es la solución informática y tecnológica para la operación y transferencia de fondos de manera sencilla, segura e inmediata. Esto es, herramientas para efectuar órdenes de pago, funcionalidad administrativa, seguridad e identificación, y la capacidad de realizar transacciones con otras entidades o usuarios.

Esto incluye:

• Infraestructura para la inversión, adquisición u operación de activos financieros como acciones, bonos, divisas, etc.
• Préstamos y servicios de inversión P2P (de persona a persona)
• Reducción de costes por transacción y gestión de banca online

Servicios de las fintech

Las fintech responden a la demanda de servicios bancarios y financieros de manera digital por parte de un segmento de la población que antes tenía poca o nula relación con las entidades tradicionales. La solución operativa y las garantías de seguridad que brindan a sus usuarios son fundamentales en este sentido. En concomitancia con ello, el usuario espera las comodidades típicas de las plataformas; rapidez, sencillez, eficacia, servicio técnico, etc., junto con todas aquellas operaciones y transacciones de un banco tradicional:

• Herramientas de gestión y contabilidad, facturación
• Servicios financieros como préstamos y créditos, emisión de tarjetas de crédito y débito, y las novedosas tarjetas virtuales
• Billetera electrónica
• Pagos y transferencias mediante plataformas y aplicaciones
• Contratación de seguros
• Financiamiento colectivo e inversión
• Trading de valores bursátiles y criptomonedas
• Cambio de divisas
• Cuentas corrientes y de ahorro
• Seguridad y transparencia en las operaciones

Seguros, inversión y trading

Estas empresas también se ocupan de la prestación y automatización de servicios de seguros, intercambio y comercio bursátil y el mercado de criptomonedas. Para ello, sus actividades se relacionan necesariamente con proveedores de otras áreas independientemente de si estos tienen presencia digital o no.

Uno de los servicios más desarrollados y fructíferos de las fintech es la implementación de plataformas de inversión y trading. Esto se debe a que históricamente la mayoría de estas actividades estaban relegadas a un grupo exclusivo de personas con gran capital para la inversión.  La automatización de los procesos y el desarrollo de la banca online permite hoy a los usuarios invertir sumas más pequeñas, puesto que los costos por este servicio se reducen prácticamente a cero.

El término fintech hace referencia a una empresa que desarrolla herramientas informáticas para la prestación de operaciones bancarias y financieras propias. Por lo general también se considera a las empresas que ofrecen soluciones informáticas a entidades financieras y bancos dentro de esta categoría, aunque no presten ellas mismas dichos servicios.