Ficha de información personalizada FIPER: ¿Qué es?

La Ficha de Información Personalizada FIPER es un documento que los bancos utilizan en el ámbito hipotecario para evaluar el perfil crediticio de una persona que se encuentra en tentativa de solicitar un préstamo cuyas condiciones de contratación se ven desarrolladas en dicho documento.

Definición

Se trata de un instrumento de análisis financiero utilizado por bancos y otras entidades antes de otorgar a una persona un préstamo o crédito. La Ficha de Información Personalizada, si bien se encuentra asociada con el servicio financiero-hipotecario, puede ser utilizada para evaluar las características de cualquier cliente o institución, puesto que su objetivo principal es el análisis de la capacidad de pago del solicitante y ofrecerle condiciones adecuadas a esta.

En el ámbito hipotecario, se hace especial énfasis en el crédito para la compra de una propiedad para vivienda. La principal función de esta herramienta es medir el riesgo que supone para la entidad el otorgar el préstamo en cuestión y si la persona puede asumir la carga financiera que este le presenta. El documento en sí mismo no es vinculante, sino que se encuentra abierto a negociación una vez evaluado por el solicitante.

El documento FIPER incorpora varios de los puntos más importantes que hacen al perfil del solicitante y las condiciones contractuales que este habilitan; supone, en primer lugar, la cotización que el banco hace del bien y el monto final ofrecido. En segundo lugar, contempla los montos periódicos que la persona debe abonar, los intereses correspondientes al plazo de devolución concedido y, finalmente, las condiciones de refinanciación, penalidades y demás pautas del servicio como son la vinculación a la entidad o las comisiones, por nombrar algunos.

Características del documento

Al tratarse de una ficha de información personalizada, el documento es un informe con campos más o menos estándar que son completados con la información particular del solicitante. De esta manera, el banco coteja la información de manera rápida y efectiva y puede sacar conclusiones sobre la capacidad económica y, por lo tanto, financiera, de la persona que solicita el préstamo.

El banco no se encuentra obligado a emitir esta ficha de manera voluntaria, aunque no puede negarse en caso de ser solicitada por el cliente y debe respetar ciertos parámetros legales en cuanto a la aplicación de intereses, plazos, cancelaciones anticipadas, etc. Si bien el documento entregado al cliente se constituye como un anticipo de las condiciones del préstamo, ninguna de las clausulas o condiciones que este incluye podrán contradecir la Ley.

Por otro lado, como se mencionó más arriba, el FIPER puede ser evaluado por el solicitante y renegociado con el banco. Sin embargo, si ambas partes se encuentran conformes con lo expuesto en el documento, este puede conducir directamente al contrato del préstamo. En este caso, las condiciones serán finales y la persona estará asumiendo las obligaciones y beneficios expuestos en este.

Una vez llegado este punto, los aspectos más importantes del documento serán:

• El interés;
• la vinculación;
• comisiones y gastos de gestión;
• cláusulas sobre la financiación.

Interés

En cualquier ámbito financiero, el interés es el precio que la entidad cobra al solicitante por prestarle dinero. Es uno de los elementos que más encarecen el coste de la financiación y que se ve reflejado en el monto final abonado. En lo que respecta al ámbito hipotecario, debe conocerse el tipo medio establecido por el Banco de España —para mayo de 2021 se sitúa en el 1,50 %—.

Es importante también saber si puede modificarse o si tiene algún tipo de limitación (cláusula suelo) y si es variable o fijo. Finalmente, desde el punto de vista macroeconómico, puede ser favorable conocer el índice de referencia de la hipoteca; esto es, el rendimiento de los préstamos hipotecarios más importantes del tipo variable.

Vinculación

Se trata de un tipo de práctica en la que se establecen como requerimientos del acuerdo ciertos productos o servicios asociados a la contratación de la hipoteca y la entidad que la emite. De esta manera, el precio final del préstamo termina encareciéndose con base en el precio de estos productos, su duración y demás costos de administración asociados con ellos.

Comisiones y gastos de gestión

La hipoteca y su emisión puede venir acompañada por una serie de gastos de gestión de recursos que la entidad emplea en la operación. Estos representan un costo marginal respecto al valor total del préstamo solicitado.

Clausulas sobre la financiación

En este caso, se trata de aquellas disposiciones y requerimientos que condicionan las responsabilidades y obligaciones respecto a la relación contractual contraída. Las más importantes en lo que respecta al pago del préstamo son la cláusula suelo y techo; respectivamente, hacen referencia al máximo y mínimo que deberá pagar el solicitante del préstamo en cuanto a intereses.

 La Ficha de Información Personalizada FIPER es un tipo de documento que emiten los bancos y las entidades financieras con el propósito de conocer el perfil económico y financiero del solicitante de un préstamo, aunque se utiliza especialmente en el ámbito hipotecario.